Votre assurance de prêt immobilier.
Vous êtes sur le point de concrétiser votre projet immobilier : félicitations ! Il s’agit maintenant de bien choisir l’assurance de prêt. Quels sont les points essentiels à connaître et vérifier pour l’assurance de votre prêt immobilier ? Comment bien choisir son assurance emprunteur et économiser sur un crédit immobilier ?
Autant de questions à appréhender pour réussir cette étape indispensable lors de votre achat immobilier. Ce guide sur l’assurance de prêt est là pour vous aider et répondre à vos questions.
Vous y trouverez également toutes les modalités pour changer d’assurance de prêt en cours de crédit immobilier, si vous n’avez pas fait le bon choix dès le départ !
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier permet de vous protéger d’un défaut de paiement en cas d’accident de la vie. Dans le cas où vous seriez dans l’incapacité de rembourser votre prêt immobilier, l’assureur prend le relais du paiement de votre crédit selon les modalités du contrat.
Le crédit immobilier est en général un emprunt important sur le long terme, par conséquent, il est possible que vous deviez faire face à des situations imprévues vous empêchant de rembourser votre crédit.
Grâce à la mise en œuvre de garanties, votre assureur prend en charge le remboursement de vos créances en temps et en heure à travers l’assurance de prêt.
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
La souscription d’une assurance dans le cadre d’un crédit immobilier est exigée par l’ensemble des banques en France. Même si, d’un point de vue légal, l’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire, sans cette protection primordiale, aucune banque ne vous accordera de prêt immobilier.
Malgré cela, la réglementation française vous autorise à choisir librement votre contrat d’assurance de prêt immobilier : auprès de votre banque, ou auprès d’un autre assureur.
Comment fonctionne l’assurance de prêt ?
L’assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur est composée de plusieurs garanties. Selon la banque chez qui vous empruntez et le type de projet (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif), certaines garanties sont obligatoirement requises et d’autres sont facultatives.
Quelles sont les garanties obligatoires pour l’assurance de prêt ?
L’ensemble des banques exigent au minimum une garantie décès et invalidité (PTIA). Pour l’achat de votre résidence principale ou secondaire, une garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) ainsi qu’une garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) sont obligatoires.
Quelles sont les garanties facultatives ?
Les garanties suivantes sont facultatives, mais peuvent cependant être exigées selon la banque pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire. Il s’agit de:
Comment choisir une assurance de prêt ?
Saviez-vous que l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à plus de 30 % du coût de votre crédit ? En effet, il s’agit d’un des plus gros postes de dépenses pour un achat immobilier. Il est donc essentiel de comparer les offres, afin de trouver celle qui vous protège tout en économisant un maximum.
L’assurance de prêt de groupe : qu’est-ce que c’est ?
Lors de la signature de votre crédit immobilier, votre banque vous proposera de souscrire à son assurance groupe. L’assurance de prêt de groupe se base sur des risques mutualisés, et ne convient donc pas à tous les profils.
Étant donné que l’assurance de prêt de groupe se base sur des risques mutualisés, vous payez pour des garanties qui ne vous concernent pas forcément.
L’assurance de prêt immobilier individuelle
En vertu de la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes pas obligé de prendre une assurance de groupe. Vous êtes en droit de choisir une assurance individuelle, cela s’appelle la délégation d’assurance.
À l’inverse de l’assurance de prêt de groupe, la délégation d’assurance se base sur votre profil pour établir son tarif. Elle s’adapte au profil de chaque souscripteur en fonction du risque médical et professionnel qu’il représente, ainsi que de ses habitudes.
L’assurance de prêt immobilier individuelle vous permet in fine de payer moins cher pour des garanties égales et de bénéficier d’un taux d’assurance plus avantageux.
Pour vous donner un ordre d’idée, si vous avez entre 35 et 50 ans, le taux moyen d’assurance emprunteur groupe s’élève à 0,37 %, tandis que le taux moyen d’assurance emprunteur en délégation non-fumeur est de 0,19 %.
En choisissant la bonne assurance de prêt immobilier, vous pouvez économiser jusqu’à 15 000 euros.
Comment changer d’assurance de prêt immobilier ?
Si vous pensez avoir été mal conseillé lors de la signature de votre contrat, sachez que depuis le 1er juin 2022 la Loi LEMOINE, vous permet de changer d’assurance de prêt à tout moment sans contrainte ni pénalité. Cette loi assouplit encore les dispositifs précédents existants à savoir la Loi Hamon et l’amendement Bourquin. Pour rappel la Loi Hamon vous permettait de changer d’assurance lors de votre 1ère année d’assurance et l’amendement Bourquin tous les ans à date anniversaire.
Autre avantage avec la Loi LEMOINE, si vous empruntez jusqu’à 200K€ et que votre prêt se finit avant vos 60 ans, il n’y a plus de formalités médicales demandées.
Le seul impératif: que les garanties de la nouvelle assurance soient au moins équivalentes à celles demandées par la banque qui a réalisé votre prêt.
Comment résilier son assurance de prêt immobilier ?
Depuis le 1er Juin 2022, résilier son assurance de prêt immobilier est tout à fait possible grâce à la Loi Lemoine – Un seul impératif:
- l’équivalence des garanties du nouveau contrat d’assurance doit être respecté
Les 4 étapes pour résilier votre contrat d’assurance de prêt immobilier
Étape 1 : Comparer les offres du marché
Afin de gagner du temps, vous pouvez faire appel à notre cabinet Adour Atlantique Courtage. N’hésitez pas à nous contacter par téléphone au 05 25 23 00 10 ou par mail pour nous demander une simulation.
Étape 2 : Sélectionner votre nouveau contrat
Lors de cette étape de souscription, il est important de veiller à ce que les garanties soient équivalentes à celles de votre contrat actuel. Il vous faudra également remplir la question de santé avec attention. En passant par notre intermédiaire, vous avez l’assurance du suivi de votre dossier et qu’aucun impair ne soit commis.
Étape 3 : Envoyer une lettre de résiliation
Lorsque vous recevrez votre nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier, vous devrez envoyer à votre banquier un recommandé A/R en y incluant une lettre de résiliation, votre nouveau contrat et ses conditions générales. La banque dispose alors d’un délai de 10 jours ouvrés pour vous donner sa réponse.
Étape 4 : Réceptionner la réponse de votre banque
Vous recevez la réponse de la banque par écrit : votre crédit est bien couvert par votre nouveau contrat d’assurance de prêt. Sachez que la seule raison pour laquelle la banque peut répondre par la négative est que les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes.
Rassurez-vous, nous vous accompagnons à chaque étape de ces démarches!
Pourquoi passer par un courtier pour son assurance de prêt immobilier ?
Si vous souhaitez trouver le contrat d’assurance de prêt immobilier le plus compétitif, l’accompagnement par un courtier en assurance est votre meilleure option.
En effet, la recherche de la meilleure offre d’assurance de prêt selon votre profil s’avère longue et laborieuse, d’autant plus qu’il s’agit de vérifier également l’équivalence des garanties. Adour Atlantique Courtage vous permet d’accéder aux meilleures offres du marché grâce à ses 15 partenaires assureurs. Par ailleurs, nous prenons en charge l’intégralité de vos démarches : de la mise en place de votre nouveau contrat jusqu’à la résiliation de votre contrat auprès de votre banque. En faisant appel à nous, vous êtes assuré d’avoir le courtier en assurance qui vous offre un gain de temps et d’énergie considérable.
FAQ
L’assurance de prêt est un sujet un peu complexe mais qui peut vous faire économiser de l’argent si vous êtes bien accompagné. Retrouvez ici les questions habituelles que l’on se pose sur l’assurance de prêt.
L’assurance de prêt immobilier est exigée par les banques, même si elle n’est pas obligatoire légalement. Notez toutefois que vous n’êtes pas obligés de souscrire à l’assurance emprunteur de votre banque prêteuse, vous êtes libre de choisir votre assurance de prêt.
L’assurance de prêt individuelle vous permet de réaliser des économies considérables et de trouver les garanties réellement adaptées à votre profil. À l’inverse de l’assurance emprunteur de groupe dont le montant de la prime d’assurance est fixe pour toute la durée du contrat, l’assurance de prêt individuelle voit ses cotisations baisser au fur et à mesure que le capital à rembourser diminue.
Vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment si votre prêt a moins d’un an. Si votre prêt a plus d’un an, vous avez la possibilité de changer d’assurance lors de la date d’anniversaire de la souscription de votre contrat de prêt, en respectant un préavis de 2 mois.
La loi Lemoine, effective en juin 2022, permet à tout emprunteur de changer d’assurance de prêt à tout moment, quelle que soit la date de souscription de votre contrat.
Vous pouvez économiser jusqu’à 50 % sur les cotisations en choisissant une assurance prêt immobilier adaptée à votre profil et à vos besoins. De nombreux particuliers paient des surprimes injustifiées en ayant des contrats non adaptés à leur situation. Ainsi, il est possible de réaliser entre 10 000 et 15 000 euros d’économies sur la durée de votre prêt.
Nos solutions en matière d’assurance de prêt immobilier s’adaptent à chaque profil :
- Les emprunteurs de moins de 45 ans ne présentant pas de risques particuliers
- Les fumeurs et les non-fumeurs
- Les personnes âgées
- Les emprunteurs exerçant une profession à risques
- Les emprunteurs pratiquant des sports extrêmes
- Les emprunteurs présentant des problèmes de santé
La loi Hamon de 2014 permet à l’emprunteur de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais lors de la première année d’emprunt.
La loi Bourquin, entrée en vigueur en 2018, permet aux emprunteurs de résilier chaque année leur contrat d’assurance de prêt, en respectant un préavis de 2 mois.
La loi Lemoine a été adoptée en février 2022 et permet aux emprunteurs de changer d’assurance emprunteur pour une meilleure offre à n’importe quel moment : avant ou après la fin de la première année de la signature du prêt. Cette mesure sera effective à partir de juin 2022 pour les nouvelles assurances de prêt et à partir de septembre 2022 pour les autres.